Der Tilgungsplan ist das Wichtigste bei der Baufinanzierung

Wer einen Baufinanzierungskredit aufnehmen möchte, muss sich auch mit dem Thema Tilgungsplan ausführlich befassen. Wie der Kredit getilgt wird, zeigt auch meist, wie günstig oder wie teuer er möglicherweise wirklich ist. Als erstes muss man sich bei der Baufinanzierung für das Eigenheim oder die Eigentumswohnung überlegen, wie hoch das aufzunehmende Darlehen sein muss. Soll es nur so hoch sein, wie der tatsächliche Bau- oder Kaufpreis ist, oder möchte man noch ein Sicherheitspolster haben, falls bei dem Bau oder der Sanierung / Modernisierung noch nicht vorhersehbare Kosten auftreten? Der zweite Punkt: Wie viel Geld kann ich monatlich für das Baufinanzierungsdarlehen zurück zahlen? Wer hier zu eng plant, steht meist recht bald finanziell an der Wand. Lieber zu „kleinkariert“ planen mit einer geringen Rate als sich monatlich eine finanzielle Last aufbürden zu lassen, die man nach einem Jahr möglicherweise gar nicht mehr bezahlen kann. Hier machen viele neue Eigenheimbesitzer genau den wichtigen Fehler, der sie möglicherweise in die Überschuldung treibt.

Die Kaltmiete wird komplett als Summe für die monatliche Ratenzahlung genommen, dann wird vergessen, Geld für Sonderausgaben zurück zu legen. Man sieht nur das, was monatlich eingeht, aber nicht das, was unter dem Strich am Monatsende übrigbleibt. Und genau dies sollte man aber zum Maßstab nehmen. Und sich schon bei der Bau- oder Kaufplanung nach geeigneten Versicherungen umsehen für die Gebäudehaftpflicht und die anderen wichtigen Versicherungen für Eigenheimbesitzer. Denn dies sind Kosten, die den monatlichen Geldbeutel nach dem Umzug ins Eigenheim belasten und die viele leider vergessen. Aber noch ein zweiter wesentlicher Punkt des Tilgungsplans will bedacht werden. Was wird zuerst getilgt?

Die Kosten des Baufinanzierungskredites: Die Zinsen, die Zinseszinsen, die Bearbeitungsgebühren, die Provision und Ähnliches? Oder werden das Darlehen und die Kosten gleichermaßen von der ersten Rate an getilgt? Dies ist wichtig, da man sonst möglicherweise jahrelang nur die Kreditkosten tilgt, nicht aber den eigentlichen Kredit. Wenn es dann zu einer finanziellen Misere kommt und man zahlungsunfähig wird, ist dann womöglich das ganze Eigenheim futsch, da die Bank die Finger darauf hat. Der Kredit selbst wurde ja noch nicht abgezahlt, nur die Kosten. Hierbei sollte man sehr vorsichtig sein und sich nach einer Baufinanzierung mit einer Tilgung umsehen, wo der eigentliche Kredit und die Kreditkosten zu gleichen Teilen getilgt werden. Und das von der ersten Rate an.

Vorsicht ist übrigens geboten bei Baufinanzierungskrediten, bei denen nicht die ganze Kreditsumme ausgezahlt wird, sondern die Kosten bereits ganz abgezogen werden oder die erste Rate bereits bei der Auszahlung des Darlehens einbehalten wird. Meistens sind solche Kredite teurer als andere Kredite, wobei bei der genaueren Berechnung ein Baufinanzierungsrechner sehr viel Klarheit geben kann.